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腾讯成为亚洲市值最高的公司之际,我默默做了一件事

信贷白话2018-05-21 07:08:16



(一)

 

腾讯成为亚洲市值最高的公司之际,我默默打开久违的股票页面,我对自己倦怠于理财感到吃惊。那个极度看好腾讯,说出过“以后是微信的互联网而不是互联网的微信”的人,却忘了去买一点腾讯的股票。  


腾讯股票今年以来涨幅超过40% ,市值达到2万亿港元,秒杀所有银行。

 

(二)

 

每年到了国庆长假,去哪玩儿就会成为一个问题。很多年我就守着空空荡荡的北京,哪里也不去。

 

直到去年,我采取了一种新的模式。我驱车去南方,不去景点,只去城市,在那些不知名的县城停留---同样是空空荡荡的。

 

 餐后欲掏信用卡

 侍者捧出二维码

 房费机票支付宝

 从此白金不装大

 

在一个小县城的餐馆里,吃完饭,我习惯性地掏出信用卡,服务员却捧出一个二维码,建议我用手机扫码付款。

 

我把这个场景写在一篇文章里,并提出了移动支付行业的三个壁垒:

 

第一个壁垒:你的应用必须能够安装到手机上去。


第二个壁垒:你必须成为同类应用中唯一的,或者起码是唯二的。


第三个壁垒:你的应用应该是全产业链的、集合式的。在你的应用里,几乎可以满足客户所有生活场景的需求。

 

由于银联钱包跨不过第三个壁垒,未来的发展前景难以看好,而各家银行的手机银行连第二个壁垒都跨不过去,将来只能逐步走向萎缩。

 

那篇文章是《建议银行立即裁减银行卡部门,人员充实到公司贷后管理岗位》,题目有点惊悚。 

 

(三)

 

文章发表后,有人在后台说,支付宝和微信支付背后对应的都是一个银行卡,而银行卡的分期业务收益不错,目前活得很好。

 

活得好的是个贷业务,不是银行卡。

 

银行在经济社会中的功能,有三个:

 

一是结算,就是把一个人的钱转给另一个人。


二是中介,就是把社会上闲散的钱集中起来,交给需要用钱的人。


三是信用,就是银行有管理风险、识别借款人信用的能力。

 

卡的结算功---支付,现在已经越来越少用到了。

 

有互联网这个大中介,银行的中介作用也在下降。 


微信和支付宝本身就是中介。

 

再说信用识别。

 

打开手机,你能看到腾讯公司给你个人核的授信额度,十万五万不等,有整有零。你每天关注哪些信息,登陆哪些网页,你经常去哪些场所,你的消费能力,你的爱好,你朋友圈的档次……它都知道。


标准化的个贷业务,比的是大数据的采集和分析能力,微信和支付宝完全有可能强于银行。

 

影响的不仅仅是个贷业务。

 

企业方面,阿里巴巴对于淘宝商城里的商户的流水、经营情况,是了如指掌的。授信的用途是否合理、金额与期限是否与用途匹配,贷前贷中贷后都可以轻松搞定,发现异常可以立即关闭你的商城。

 

这些银行都难以做到。

 

银行安身立命的根本:结算、中介、信用,三个职能,在互联网时代,都发生了动摇。

 

(四)

 

前面三章均写于一年前。

 

一年前,我批评银联盲目撒红包。果然,撒红包没什么效果,银联不撒了,开始把精力用于丰富产业链。我说银行的短板是功能单一。果然,很多银行新开了网上商城,通过跟信用卡分期配合,产生一定效果。

 

但这并不足以跨过三个壁垒。形势依然很严峻。

 

两大巨头也在行动:


微信和支付宝都开始主动授信,你打开微信就能看到他们给你的信用额度。你打开淘宝,就可以看到蚂蚁花呗可以给你多少分期,不必再点开银行的页面。


微信开始根据你的朋友圈的构成、你的朋友的信用来判断你的信用。这个银行做起来成本很高。


除了个人号、公众号,微信即将推出企业号,各个企业不必自己搞app了,打开微信企业号,所有企业的app都在那里。你去不去?


微信有8亿用户,他们每天打开手机,最常使用的就是微信。人流在那里,你只好去。


以后,不是互联网的微信,而是微信的互联网。


我们要去人多的地方,争取客户。

 

(五)

 

形势严峻啊,谁有机会?

 

一年前,我还写过一篇《手机支付的江湖,隐而不发的大侠》------

 

他独步江湖,身怀绝技,如果他肯出山,一定能跨过三个壁垒,对微信和支付宝产生威胁,从而三分天下。

 

这位大侠就是12306铁路售票客户端。

 

只要你有买火车票的需求,你就会在手机上安装一个12306,这第一个壁垒已经跨过去了。买火车票,12306是独此一家,别无分号,这第二个壁垒又跨过去了。如果它再搞一个支付钱包,跟买火车票一起,就构成了一个产业链,这第三个壁垒也跨过去了。而且,它还可以在此基础上丰富产业链,首先就是订房,然后是城市服务......

 

这篇文章说的其实是,在双巨头垄断的时代,你的支付工具要活下去,必须有独门秘籍。你的产业链上,必须有独特的、难以替代的服务或商品。

 

 

(六)

 

你的银行有没有独特的产品和服务?这是需要行长们考虑的问题。

 

对于年轻的银行新人,我有如下建议:

 

1、如果你正在做标准化的、工厂式的小微个贷业务,你得学点别的业务知识了。或者你就去理解那些表格每个指标的含义、设置的逻辑,并在实践中验证、改进,也许以后你可以去互联网金融部门、公司做模型开发工作。


2、如果你只是在银行做柜面服务工作,你要学的东西更多。安于平凡的岗位当然是一种美好的品德,但要关注岗位也许会迁徙,变成虚拟的。你可以丰富自己,成为一个渊博而有趣的人,成为优秀的高端财富管家。


3、你可以以我的《银行信贷决策的系统思维12因素法》为提纲,去补充各方面的知识,以后大公司授信还是需要机构的专业判断的。


4、你可以去学学私募、基金、信托、租赁、投贷联合等新型业务,银行这方面缺人。信贷白话会逐步增加这方面的内容导学。


5、去做特殊市场也是一条路子,比如那些征信达不到、但确实有资金需求的客户。如果你有能力在高风险中取得高收益,这一块市场是存在的。但是这一块的公司规模都比较小,作为年轻人你要考虑你的上升空间有多大。


我还想给正在帮助孩子求职的家长们说一句......算了,一句话说不全面,容易有歧义,以后写专文说吧。

 

(七)

 

腾讯已经是亚洲市值第一的公司,未来,它会不会成为全球市值最大的公司呢?

 

回到开头的那三个壁垒:

 

第一个壁垒:你的应用必须能够安装到手机上去。

第二个壁垒:必须成为同类应用中唯一的,或者起码是唯二的。

第三个壁垒:你的应用应该是全产业链的、集合式的。

 

我想再加第四个条件:

 

如果一个公司的应用,成为手机上最后不能删除的那个,它就有可能成为全球市值最大的公司。

 

现在,看看你的手机,主页上有很多应用客户端,假如你只能保留一个应用,其他的都必须删除,你留哪一个?

 

反正,我肯定留微信。我别无选择。

 

你呢?


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*建议银行立即裁减银行卡部门,人员充实到公司贷后管理岗位

*银行行长,你赢得互联网金融的法宝在这里

*《手机支付的江湖,隐而不发的大侠》 —— 看看你的思维是否够宽?

*银行信贷决策的系统思维与方法(非常全面,值得细细琢磨)

*信贷新人如何快速地入门?---写给刚刚从事信贷工作或有志于信贷工作的年轻人


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