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中国首份数字普惠金融报告发布

国盟集团IHA金融平台2018-06-19 13:03:26


 

蚂蚁金服首席战略官陈龙表示,如今的经济新常态需要包容性增长,数字普惠金融可以推动包容性增长和普惠金融的发展。要建立健全数字普惠金融发展的长效机制,必须从顶层规划开始,以数字化推进普惠金融作为国家战略,并从监管层面,鼓励市场化,多元化发展,打造包容性金融体系,为创新预留发展空间,同时做好消费者保护和消费者教育活动,并完善金融服务技术设施和孵化机制。《G20数字普惠高级原则》既高度契合了国务院的《推进普惠金融发展规划(2016-2020年)》,又体现了G20数字普惠金融的精髓所在。

近年来,普惠金融被屡次提及。普惠金融的含义和由来是什么?在过去的几百年,普惠金融跟随时代发展经历了什么?报告给出了答案。

15世纪,意大利修道士展开信贷业务来遏制高利贷,被认为是普惠金融的萌芽。20世纪以来,小额贷款先后在孟加拉、巴西等国家出现,国际上掀起一股减贫热潮,人们意识到,单一提供贷款是不够的。

2005年, 联合国提出“普惠金融体系”(Inclusive Financial System)的概念。它的含义是:以有效的方式使金融服务惠及每一个人,尤其是那些通过传统金融体系难以获得金融服务的弱势群体。

从发展历史来看,普惠金融是一种经济理念,也是一种社会思想。它萌芽于公益但不止于公益。从2005年至今,发展中国家的公司、机构在普惠金融方面表现突出,赋予了这个概念以新的含义。

例如,肯尼亚的M—PESA业务、蚂蚁金服等中国互联网金融公司的创新,给普惠金融带来了突破。这些年来,普惠金融发生了四个变化:从公益到建立了可持续的商业模式;从局部地区到世界;从小微贷款到更为丰富的整个普惠金融体系(包括小微贷款、储蓄、支付、理财、保险等);从人工实现到了数字技术实现。数字技术的发展实际上让普惠金融跃升到了“数字普惠时代”。

10年前,人们很难想象可以像今天这样用手机转账、理财,也很难想象曾经只被“金字塔尖”人群享受的金融服务,如今因为互联网等数字技术的发展,可以惠及数以亿计的人群。报告认为,与传统的普惠金融(例如银行、小额贷款机构等)相比,数字普惠金融无疑在可复制性上具有巨大优势。

以2006年诺贝尔和平奖获得者尤努斯博士在孟加拉创立的“穷人银行”——格莱珉银行为例,在过去的39年时间里,格莱珉银行共计帮助了800万农村妇女获得160亿美元贷款,但由于传统小额贷款的属地化、非标准化,“格莱珉模式”很难在孟加拉之外的其他地区复制。

相比之下,互联网技术则带来的突破令人振奋:从2010年的“阿里小贷”到后来的网商银行,蚂蚁金服主导的小额贷款,采用在线放款的模式,在5年多时间里累计为400多万小微企业提供了近7000亿元贷款。

除了可复制性,在可获得性、可负担性和全面性方面,数字普惠金融也有巨大的优势。除了基础的支付服务外,理财、保险等需求也可以通过手机实现。值得一提的是,提供这些服务的金融机构、互联网公司,并不需要依靠政府补贴来维持运营——技术的进步降低了服务价格,而让更多用户能承受得起的价格,已经足以让这些机构自给自足。

“目前,蚂蚁金服拥有4.5亿实名用户,这些用户除了可以享受基本的支付服务,还可以享受理财、保险、信贷、征信等服务。特别的,截止2016年6月底,蚂蚁金服在支付、保险、信贷方面服务的三农用户分别达到1.5亿、1.2亿、2200万”。通过蚂蚁金服方面透露的数据我们可以看出,作为一家互联网金融公司,蚂蚁金服已经成为国内数字普惠金融的代表,其服务覆盖的用户范围、服务深度已经具有相当的代表性。

2004年,支付宝成立,解决了淘宝网上交易的信任问题。2010年,支付宝推出的“快捷支付”让网络支付的成功率大大提升,支付宝的服务范围大大扩展。同年,“阿里小贷”面世,开始解决阿里体系内商家的贷款需求,并首创了网络贷款的“310模式”(即3分钟申请,1秒钟放贷,全过程0人工干预),提升了贷款效率,也降低了成本。

2013年之后,蚂蚁金服的服务深度开始快速加深。2013年,余额宝面世,将理财与消费打通,极大降低了金融服务的门槛,同时也给传统金融机构向数字普惠金融转型的动力。2015年,征信业务的推出则让数字普惠金融有望拥有一个可识别、可控风险的基础:征信过程证明了“你是你”,也尽可能准确了描绘出“你是什么样的人”。在这些历史发展过程中,蚂蚁金服积累和精进了大数据、云计算、人工智能等技术,并反过来再促进数字普惠金融的发展。

数字普惠金融不仅成为一个自然的趋势,也得到了世界性机构组织的一致认可。此前7月份的2016年G20财长和央行行长会议通过了数字普惠高级原则,并鼓励各国在制定普惠金融计划时优先考虑数字化实现。


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